ภัยร้ายที่มากับอีเมล์

หากคุณได้รับเมล์ดังต่อไปนี้ หรือใกล้เคียงกับอีเมล์ดังต่อไปนี้ โปรดจำไว้ว่าให้ delete ทิ้งทันทีหรือส่งลง Junk mail หรือ Spam mail เพราะอีเมล์เหล่านี้เป็นอีเมล์ที่ใช้ชื่อแอบแฝงจากผู้ให้บริการฟรีอีเมล์รายใหญ่ๆ อย่าง Yahoo Hotmail เป็นต้น

ทันทีที่คุณคลิ๊กเข้าไปดูเนื้อหา หรือ เปิดไฟล์แนบมา..คุณควร
เตรียมตัวเตรียมใจกับปัญหานานับประการที่จะเกิดขึ้น อาทิ ติดไวรัส, ข้อมูลสูญหาย, มีโฆษณาเว็บโป๊ pop up ขึ้นมาอย่างสม่ำเสมอโดยที่คุณไม่เคยเข้าไปเยี่ยมเยียนเว็บไซต์เหล่านี้เลย, โดน spyware แอบดูว่าคุณเข้าเว็บไหนไปไหน ซึ่งจะบ่งบอกถึงพฤติกรรมการใช้เว็บไซต์ของคุณแก่ผู้ไม่หวังดีทั้งหลาย, และ
เลวร้ายที่สุดคือต้อง format เครื่องใหม่และลงโปรแกรมใหม่ทั้งหมด

อีเมล์ที่ไม่น่าเชื่อถือดังกล่าวเช่น
administrator@yahoo.com
ตั้งหัวข้อว่า Detected Online User Violation

Service@yahoo.com
ตั้งหัวข้อว่า Your Email Account is Suspended For Security Reasons

support@yahoo.com
ตั้งหัวข้อว่า WARNING Your Email account will be closed

mail@yahoo.com
ตั้งหัวข้อว่า Detected Online User Violation

postman@hotmail.com ตั้งหัวข้อว่า Your password

และอีเมล์ที่ไม่น่าเชื่อถืออีกประเภทที่ครองสัดส่วนตลาดอินเตอร์เน็ทในเมืองไทยคือ พวกขายตรง อาหารเสริม ยาลดความอ้วน ระบบทำธุรกิจจากที่บ้าน

จงใช้วิจารณญาณของตนเองให้ดีก่อนเข้าไปในธุรกิจต่างๆเหล่านี้ จำไว้ง่ายๆว่า ของถูกของฟรี ไม่มีในโลก

รู้สึกเบื่อหน้าจอวินโดวส์ตอนบูตกันบ้างไหมครับ บางคนอาจใช้เวลาบูตจนกว่าจะใช้ได้นานถึง 3 นาที เรียกได้ว่าเปิดเครื่องเสร็จไปต้มบะหมี่กินก็ยังทัน วันนี้ ASRock ผู้ผลิตเมนบอร์ดเสนอวิธี Instant Boot ในการบูตวินโดวส์ใน 4 วินาทีมาช่วยแล้วครับ

วิธีนี้อาศัยการเรียกใช้ S3 และ S4 ACPI ระหว่างการบูต (ซึ่งปกติจะใช้ตอน Standby หรือ Hibernation เท่านั้น) โดยการเรียกใช้ S3 จะทำให้สามารถบูตได้เร็วภายใน 4 วินาที และถ้าใช้ S4 จะบูตใน 20 วินาทีถึงแม้ว่าจะชัตดาวน์ตามปกติไปแล้วก็ตาม

อย่างไรก็ดีเทคโนโลยีนี้มีข้อจำกัดตรงที่ระบบต้องเป็นวินโดวส์ XP หรือ Vista และเป็นแบบผู้ใช้คนเดียวที่ไม่มีรหัสผ่าน สำหรับรายชื่อเมนบอร์ดที่สนับสนุนเทคโนโลยีนี้และไดรเวอร์ที่ใช้สามารถดาวโหลดได้ที่เว็บของ ASRock ครับ http://www.asrock.com/feature/instantboot/download.asp
ลองดูวิดีโอ เลย

สนับสนุนข้อมูลโดย…

อากาศเริ่มเปลี่ยนแล้ว ช่วงนี้เป็นปลายฝนต้นหนาว บางพื้นที่ก็เริ่มเย็นๆแล้วก็หาเสื้อผ้าใส่ให้อบอุ่นจะดีนะครับ โดยเฉพาะบ้านที่มีเด็กเล็กๆ ไม่งั้นอาจเป้นปอดบวมได้ และไข้หวัด หรือถ้าอาการหนักอาจเป็นไข้หวัดใหญ่ได้ง่ายควรหาวิธีป้องกันกันก่อนนะครับ

ไข้หวัดใหญ่และไข้หวัดต่างกันอย่างไรไข้หวัดใหญ่เป็นการติดเชื้อ Influenza virus เป็นการติดเชื้อทางเดินระบบหายใจ เชื้ออาจจะลามเข้าปอดทำให้เกิดปอดบวม ผู้ป่วยจะมีไข้สูง ปวดศรีษะ ปวดตามตัวปวดกล้ามเนื้อมาก จะพบมากทุกอายุโดยเฉพาะในเด็กจะพบมากเป็นพิเศษ แต่อัตราการเสียชีวิตมักจะพบมากในผู้ที่มีอายุมากกว่า 60 ปีหรือผู้ที่มีโรคประจำตัว เช่น โรคหัวใจ โรคปอด โรคตับ โรคไต เป็นต้น การฉีดวัคซีนป้องกันไข้หวัดใหญ่เป็นวิธีที่ได้ผลดีที่สุด สามารถลดอัตราการติดเชื้อ ลดอัตราการนอนโรงพยาบาล ลดโรคแทรกซ้อน ลดการหยุดงานหรือหยุดเรียน

สำหรับไข้หวัดเป็นการติดเชื้อไวรัส ผู้ป่วยจะมีอาการน้ำมูกไหล ไข้ไม่สูงมาก

ในปี คศ.2003 ได้มีการแนะนำเรื่องไข้หวัดใหญ่ดังนี้

ช่วงเวลาที่เหมาะสมในการฉีดวัคซีนคือเดือนตุลาคมและพฤศจิกายน(เนื่องจากเชื้อนี้มักจะระบาดในต่างประเทศ หากประเทศเราจะฉีดก็น่าจะเป็นช่วงเดียวกัน) โดยเน้นไปที่ประชาชนที่มีอายุ 50 ปี,เด็กอายุ 6-23 เดือน,คนที่อายุ 2-49 ปีที่มีโรคประจำตัวกลุ่มนี้ให้ฉีดในเดือนตุลาคม ส่วนกลุ่มอื่น เช่นเด็ก เจ้าหน้าที่ทางการแพทย์ ผู้ดูแลคนป่วย กลุ่มนี้ให้ฉีดเดือนพฤศจิกายน

เด็กที่อายุ 6-23 เดือนควรจะฉีดทุกรายโดยเฉพาะเด็กที่มีโรคประจำตัวร่วมด้วย

ชนิดของวัคซีนที่จะฉีดให้ใช้ชนิดที่มีส่วนผสมของเชื้อ A/Moscow/10/99 (H3N2)-like, A/New Caledonia/20/99 (H1N1)-like, และ B/Hong Kong/330/2001 ให้ลดปริมาณสาร thimerosal ซึ่งเป็นสารปรอท

เชื้อที่เป็นสาเหตุ

การติดต่อ

เชื้อนี้ติดต่อได้ง่ายโดยทางเดินหายใจ วิธีการติดต่อได้แก่

- ติดต่อโดยการไอหรือจาม เชื้อจะเข้าทางเยื่อบุตาและปาก

- สัมผัสเสมหะของผู้ป่วยทางแก้วน้ำ ผ้า จูบ

- สัมผัสทางมือที่ปนเปื้อนเชื้อโรค

อาการของโรค

- ระยะฟักตัวประมาณ1-4 วันเฉลี่ย 2 วัน

- ผู้ป่วยจะมีอาการอ่อนเพลียอย่างเฉียบพลัน

- เบื่ออาหาร คลื่นไส้

- ปวดศรีษะอย่างรุนแรง

- ปวดแขนขา ปวดข้อ ปวดรอบกระบอกตา

- ไข้สูง 39-40 องศา

- เจ็บคอคอแดง มีน้ำมูกไหล

- ไอแห้งๆ ตาแดง

- อาการไข้ คลื่นไส้อาเจียนจะหายใน 2 วัน แต่อาการน้ำมูกไหลคัดจมูก – อาจจะอยู่ได้ 1 สัปดาห์

สำหรับผู้ที่มีอาการรุนแรงมักจะเกิดในผู้สูงอายุหรือมีโรคประจำตัว

อาจจะพบว่ามีการอักเสบของเยื่อหุ่มหัวใจ ผู้ป่วยจะมีอาการเจ็บหน้าอก เหนื่อยหอบ อาจจะมีเยื่อหุ้มสมองอักเสบ ผู้ป่วยจะปวดศรีษะ ซึมลง หมดสติ ระบบหายใจอาจจะมีอาการของโรคปอดบวม จะหอบหายใจเหนื่อยจนถึงหายใจวาย

โดยทั่วไปไข้หวัดใหญ่จะหายในไม่กี่วัน แต่ก็มีบางรายซึ่งอาจจะมีอาการปวดข้อและไอได้ถึง 2 สัปดาห์

ระยะติดต่อ

ระยะติดต่อหมายถึงระยะเวลาที่เชื้อสามารถติดต่อไปยังผู้อื่น

ระยะเวลาที่ติดต่อคนอื่นคือ 1 วันก่อนเกิดอาการ

ห้าวันหลังจากมีอาการ ในเด็กอาจจะแพร่เชื้อ 6 วันก่อนมีอาการ และแพร่เชื้อได้นาน 10 วัน

การวินิจฉัย

การวินิจฉัยว่าเป็นไข้หวัดใหญ่จะอาศัยระบาดวิทยาโดยเฉพาะช่วงที่มีการระบาด และอาการของผู้ป่วย การวินิจฉัยที่แน่นอนต้องทำการตรวจดังนี้

นำเอาเสมหะจากจมูกหรือคอไปเพาะเชื้อไวรัส

เจาะเลือดผู้ป่วยหาภูมิ 2 ครั้งโดยครั้งที่สองห่างจากครั้งแรก 14 วัน

การตรวจหา Antigen

การตรวจโดยวิธี PCR,Imunofluorescent

โรคแทรกซ้อนที่สำคัญ

ผู้ป่วยอาจจะมีอาการกำเริบของโรคที่เป็นอยู่ เช่นหัวใจวาย หรือหายใจวาย

มีการติดเชื้อแบคทีเรียซ้ำ เช่น ปอดบวม ฝีในปอด

เชื้ออาจจะทำให้เกิดเยื่อหุ้มสมองอักเสบ

การรักษา

ผู้ป่วยที่เป็นโรคไข้หวัดใหญ่ส่วนใหญ่จะหายเอง หากมีอาการไม่มากอาจจะดูแลเองที่บ้าน วิธีการดูแลมีดังนี้

- ให้นอนพักไม่ควรจะออกกำลังกาย

- ให้ดื่มน้ำเกลือแร่หรือดื่มน้ำผลไม้ ไม่ควรดื่มน้ำเปล่ามากเกินไปเพราะอาจจะขาดเกลือแร่

-รักษาตามอาการ หากมีไข้ให้ใช้ผ้าชุมน้ำเช็ดตัว หากไข้ไม่ลงให้รับ -ประทาน paracetamol ไม่แนะนำให้ aspirinในคนที่อายุน้อยกว่า 20 ปีเพราะอาจจะทำให้เกิดกลุ่มอาการที่เรียกว่า Reye syndrome

ถ้าไอมากก็รับประทานยาแก้ไอ แต่ในเด็กเล็กไม่ควรซื้อยารับประทาน

สำหรับผู้ที่เจ็บคออาจจะใช้น้ำ 1 แก้วผสมเกลือ 1 ช้อนกรวกคอ

อย่าสั่งน้ำมูกแรงๆเพราะอาจจะทำให้เชื้อลุกลาม

ในช่วงที่มีการระบาดให้หลีกเลี่ยงการใช้โทรศัพท์สาธรณะ ลูกบิดประตู

เวลาไอหรือจามต้องใช้ผ้าเช็ดหน้าปิดปากและจมูก

ช่วงที่มีการระบาดให้หลีกเลี่ยงสถามที่สาธารณะ

ผู้ป่วยควรจะพบแพทย์เมื่อไร

แม้ว่าไข้หวัดใหญ่จะหายได้เอง แต่ผู้ป่วยบางรายมีโรคแทรกซ้อน ดังนั้นหากมีอาการเหล่านี้ควรพบแพทย์

ผู้ป่วยเด็กควรปรึกษาแพทย์เมื่อมีอาการดังต่อไปนี้

ไข้สูงและเป็นมานาน

ให้ยาลดไข้แล้วไข้ยังเกิน 38.5องศา

หายใจหอบหรือหายใจลำบาก

มีอาการมากกว่า 7 วัน

ผิวสีม่วง

เด็กดื่มน้ำหรือรับประทานอาหารไม่พอ

เด็กซึม หรือไม่เล่น

เด็กไข้ลด แต่อาการไม่ดีขึ้น

สำหรับผู้ใหญ่ที่เป็นไข้หวัดใหญ่หากมีอาการดังต่อไปนี้ให้พบแพทย์

ไข้สูงและเป็นมานาน

หายใจลำบาก หรือหายใจหอบ

เจ็บหรือแน่นหน้าอก

หน้ามืดเป็นลม

สับสน

อาเจียน รับประทานอาหารไม่ได

กลุ่มผู้ป่วยเหล่านี้ถือเป็นกลุ่มที่เสี่งต่อการเกิดโรคแทรกซ้อน ควรจะพบแพทย์เมื่อเป็นไข้หวัดใหญ่

ผู้ที่มีโรคเรื้อรังประจำตัว เช่น โรคตับ โรคหัวใจ โรคไต โรคปอด

คนท้อง

คนที่มีอายุมากกว่า 65 ปี

ผู้ป่วยโรคเอดส์

ผู้ที่พักในสถาพเลี้ยงคนชรา

ผู้ป่วยไข้หวัดใหญ่ที่มีอาการเหล่านี้ควรจะรักษาในโรงพยาบาล

มีอาการขาดน้ำไม่สามารถดื่มน้ำได้อย่างเพียงพอ

เสมหะมีเลือดปน

หายใจลำบาก หายใจหอบ

ริมฝีปากเปลี่ยนเป็นสีม่วงเขียว

ไข้สูงมากเพ้อ

มีอาการไข้และไอหลังจากไข้หวัดหายแล้ว

การรักษาในโรงพยาบาล

แพทย์จะให้น้ำเกลือสำหรับผู้ที่ดื่มน้ำไม่พอ

ผู้ป่วยเหล่านี้ควรจะได้รับยา Amantadine หรือ rimantidine เพื่อให้หายเร็วและลดความรุนแรงของโรค ควรจะให้ใน 48 ชมหลังจากมีไข้ และให้ต่อ 5-7 วัน ยานี่ไม่ได้ลดโรคแทรกซ้อน

ให้ยาลดน้ำมูกหากมีน้ำมูก

ถ้าไม่มีโรคแทรกซ้อนไม่ควรให้ยาปฎิชีวนะ

ผู้ป่วยส่วนใหญ่อาการจะหายใน 2-3 วันไข้จะหายใน 7 วันอาการอ่อนเพลียอาจจะอยู่ได้ 1-2 สัปดาห์

การป้องกัน

ล้างมือบ่อยๆ

อย่าเอามือเข้าปากหรือขยี้ตา

อย่าใช้ของส่วนตัว เช่นผ้าเช็ดตัว ผ้าเช็ดหน้า แก้วน้ำ ร่วมกับผู้อื่น

หลีกเลี่ยงการสัมผัสใกล้ชิดกับผู้ป่วย

ให้พักที่บ้านเมื่อเวลาป่วย

เวลาไอจามใช้ผ้าปิดปากปิดจมูก

การฉีดวัคซีน

การป้องกันไข้หวัดใหญ่ที่ดีที่สุดคือการฉีดวัคซีน ซึ่งทำจากเชื้อที่ตายแล้วโดยฉีดทีแขนปีละครั้ง หลังฉีด 2 สัปดาห์ภูมิจึงขึ้นสูงพอที่จะป้องกันการติดเชื้อ แต่การฉีดจะต้องเลือกผู้ป่วยดังต่อไปนี้

ผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปี

ผู้ที่มีโรคเรื้อรังประจำตัวเช่น โรคไต โรคหัวใจ โรคตับ

ผู้ป่วยโรคเบาหวาน

ผู้ป่วยโรคเอดส์

หญิงตั้งครรภ์ตั้งแต่ 3 เดือนขึ้นไป และมีการระบาดของไข้หวัดใหญ่

ผู้ที่อาศัยในสถานเลี้ยงคนชรา

เจ้าหน้าที่สาธารณสุขที่ดูแลผู้ป่วยเรื้อรัง

นักเรียนที่อยู่รวมกัน

ผู้ที่จะไปเที่ยวยังที่ระบาดของไข้หวัดใหญ่

ผู้ที่ต้องการลดการติดเชื้อ

การใช้ยาต้านไวรัสไข้หวัดใหญ่เพื่อรักษา

Amantadine and Ramantadine เป็นยาที่ใช้ในการป้องกันและรักษาไวรัสไๆข้หวัดใหญ่ชนิด A ไม่ครอบคลุมชนิด B

Zanamivir Oseltamivir เป็นยาที่รักษาได้ทั้งไวรัสไข้หวัดใหญ่ทั้งชนิด A,B

การให้ยาภายใน 2 วันหลังเกิดอาการจะลดระยะเวลาเป็นโรค

จะใช้ยารักษาไข้หวัดกับคนกลุ่มใด

เราจะใช้ยากับคนกลุ่มเสี่ยงที่จะเกิดโรคแทรกซ้อนจากไข้หวัดใหญ่ และยังไม่ได้รับการฉีดวัคซีน และอยู่ในช่วงที่มีการระบาดของโรคกลุ่มที่ควรจะได้รับยารักษาได้แก่

คนที่อายุมากกว่า 65 ปี

เด็กอายุ 6-23 เดือน

คนท้อง

คนที่มีโรคประจำตัว เช่นโรคไต โรคตับ โรคหัวใจ

การให้ยาเพื่อป้องกันไข้หวัดใหญ่

ยาที่ ่ได้รับการรับรองว่าใช้ป้องกันไข้หวัดใหญ่ได้แก่ Amantadine Ramantadine Oseltamivir วิธีการป้องกันไข้หวัดใหญ่ที่ดีที่สุดคือการฉีดวัคซีน แต่ก็มีบางกรณีที่จำเป็นต้องให้ยาเพื่อป้องกันไข้หวัดใหญ่

ผู้ป่วยกลุ่มเสี่ยงที่ได้รับวัคซีนไม่ทัน ทำให้ต้องได้รับยาในช่วงที่มีการระบาดของโรค

ผู้ที่ดูดแลกลุ่มเสี่ยงและไม่ได้รับการฉีดวัคซีน ควรจะได้รับยาในช่วงที่มีการระบาดของโรค

ผู้ที่มีภูมิคุ้มกันไม่ดี เช่นโรคเอดส์

กลุ่มคนที่ไม่ได้ฉีดวัคซีนและไม่อยากเป็น

เป็นไงบ้างครับกับความรู้เรื่องไข้หวัดใหญ่ อ่านแล้วก็ควรปฎิบัติตัวให้พ้นจากโรคภัยทั้งหลายนะครับ ดังคำที่ว่า “การไม่มีโรคเป็นลาภอันประเสริฐ ” ขอให้ใส่ใจสุขภาพกันนะครับ…

เคล็ดลับน่ารู้วันนี้ที่เอามาฝากกัน เป็นเรื่องเกี่ยวกับ วิธีการคลายเครียดค่ะ ไม่ต้องออกไปเที่ยวที่ไหน เพื่อคลายเครียดให้สิ้นเปลืองเงิน เพราะ การดื่มน้ำ ก็ช่วย คลายความเครียดได้นะ ไปอ่านกันเลยค่ะ

ความเครียดจะส่งผลต่อการหลั่งฮอร์โมนหลายชนิด ฮอร์โมนเหล่านี้จะเพิ่มปริมาณความเข้มข้นมากขึ้นจนกว่าความเครียดจะหายไป ด้วยเหตุที่ร่างกายไม่สามารถแยกแยะชนิดของความเครียดได้ จึงหลั่ง ฮอร์โมนต่างๆ ออกมามากเกินไป ทำให้ร่างกาย สูญเสียน้ำ ฮอร์โมนต่อไปนี้ เป็นส่วนหนึ่งที่ร่างกายหลั่งออกมาในปริมาณมาก เมื่อเกิดความเครียด

เอนดอร์ฟินส์ (Endorphins) ฮอร์โมนกลุ่มนี้จะถูกหลั่งออกจากต่อมพิทูอิทารี (ต่อมใต้สมอง) การหลั่งฮอร์โมนกลุ่มนี้ ออกมามากเกินไปจะทำให้ มีผลทำให้เกิดความผิดพลาดในการตอบสนองต่อความเจ็บปวดของร่างกาย

คอร์ติโซน (Cortisone) เป็นสารประกอบที่สังเคราะห์ขึ้นที่ภายในตับ การปล่อยให้มีการหลั่งคอร์ติโซนออกมาเป็นระยะเวลานานๆ จะมีผลทำให้อาหารและน้ำที่สำรองไว้ในร่างกายลดลงอย่างมาก

โปรแลคติน (Prolactin) เป็นฮอร์โมนที่หลั่งออกจากต่อมพิทูอิทารี มีหน้าที่ช่วยการสร้างน้ำนมหลังการคลอดลูก ผลการวิจัยแสดงให้เห็นว่า การหลั่งโปรแลกตินออกมาในปริมาณมากเป็นระยะเวลานาน สามารถก่อให้เกิดเนื้องอกในเต้านมของหนูทดลองได้ นักวิชาการทางการแพทย์บางรายเชื่อว่า ในกลุ่มผู้หญิงที่มีการหลั่งฮอร์โมนโปรแลกตินเพิ่มมากขึ้น เนื่องมาจากภาวะขาดน้ำเรื้อรัง จะมีความเสี่ยงต่อการเกิดเนื้องอกในเต้านม

วาโสเพรสซิน (Vasopressin) เป็นกลุ่มฮอรโมนที่หลั่งจากต่อมพิทูอิทารี มีหน้าที่เกี่ยวข้องกับการจัดสรรปันส่วนน้ำตามลำดับความสำคัญของอวัยวะ ในกรณีที่เกิดภาวะขาดน้ำ เซลล์ประสาทจะสร้างวาโสเพรสซินมากว่าเซลล์อื่นๆของร่างกาย

ความเครียด ทำให้ความดันโลหิตสูงขึ้น คอเลสเตอรอลสูงขึ้น ภูมิคุ้มกันอ่อนแอ กล้ามเนื้ออ่อนแรง ทำให้น้ำตาลในเลือดสูงขึ้น ดังนั้นเวลาเครียด ลองดื่มน้ำสักสองแก้ว แล้วคลายเครียดโดยการพักผ่อน หรือออกกำลังกาย ให้ออกมาจากสถานการณ์ที่ทำให้เครียด จะทำให้ร่างกายผ่อนคลายได้ดีและสุขภาพดีขึ้นค่ะ

บรรยง วิทยวีรศักดิ์

           นับเป็นเรื่องน่าเศร้าของคนไทย  ในยามที่เราประสบปัญหาภาวะสับสนทางเศรษฐกิจ  แทนที่นักการเมือง  นักวิชาการจะออกมาชี้แจงให้ความมั่นใจกับประชาชน  กลับกลายเป็นว่า  นักวิชาการ  นักจัดรายการวิทยุชื่อดัง  ออกมาชี้นำแนวทางผิดๆให้กับประชาชน 

            นักจัดรายการวิทยุแนะนำว่า  ถ้าใครไม่สบายใจ  ก็ให้ไปเวนคืนกรมธรรม์ออกมา  ดูเหมือนจะเป็นการแนะนำที่ไม่รับผิดชอบ  เอาความมัน ความสะใจเข้าว่า  โดยไม่ดูผลเสียที่เกิดขึ้น  ไม่ได้แนะนำอยู่บนพื้นฐานของหลักวิชาการ  ยังไม่นับรวมคู่แข่งที่ออกมาบิดเบือนข้อเท็จจริง  เพื่อหวังช่วงชิงความได้เปรียบทางธุรกิจ  โดยไม่สนใจว่าจะทำให้ลูกค้าเสียผลประโยชน์จากการโยกย้ายไปทำประกันกับบริษัทใหม่  

            ในฐานะที่อยู่ในแวดวงธุรกิจประกันชีวิต  และมีความสนใจทางการเงินอยู่บ้าง  อยากจะชี้แจงข้อเท็จจริงดังนี้

            1. บริษัทAIA เป็นบริษัทประกันชีวิตที่ใหญ่และมีส่วนแบ่งทางการตลาดมากที่สุดในประเทศไทย ราว 40% ของตลาดรวม   มีผลกำไรต่อเนื่องกว่า 20 ปี   ในปีที่ผ่านมา  น่าจะมีกำไรราว 7,000 ล้านบาท ( คิดเป็น 2%ของสินทรัพย์ที่บริษัทบริหารอยู่ราว 350,000 ล้านบาท )

            ถามว่า  ถ้าAIG ประสบปัญหาร้ายแรงถึงขนาดต้องขายกิจการบริษัทAIAออกไป  เพื่อนำเงินไปอุดหนุนสภาพคล่อง  จะมีคนพร้อมเข้ามาซื้อหรือไม่  คำตอบคือ มี  และแย่งกันซื้อในราคาที่สูงมากเสียด้วย

            คงจำกันได้ว่า  ตลอด 10 ปีที่ผ่านมา  มีบริษัทประกันชีวิตเล็กๆหลายราย  บริหารงานแล้วขาดทุน  ยังมีคนแย่งกันขอซื้อกิจการ  เพราะใบอนุญาตมีจำนวนจำกัด  นักลงทุนรายใหม่ซื้อไปแล้ว  ไม่สามารถสร้างกำไรได้  ก็ขายกิจการต่อไปอีก  จนผู้ซื้อรายล่าสุดสามารถปรับปรุงกิจการ  บริหารงานจนมีกำไร 

ถามว่าผู้ถือกรมธรรม์ที่ซื้อประกันไว้ตั้งแต่ยุคดั้งเดิม  ยังได้รับการปฏิบัติตามพันธะสัญญาในกรมธรรม์หรือเปล่า  คำตอบคือ ใช่ เพราะเวลานักลงทุนคนใหม่เข้ามา  เขาต้องรู้ว่าเขาจะต้องรับผิดชอบในภาระผูกพันที่บริษัทเดิมมีอยู่  โดยมี คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย  ( คปภ. หรือกรมการประกันภัย ในอดีต ) เข้ามาดูแล

แต่ในกรณี AIA  ธุรกิจของเขามีกำไร  และกำไรอยู่ในระดับดีมาก เพราะมีทีมงานขายที่เข้มแข็งและสามารถบริหารต้นทุนได้ดี  จะไม่มีคนสนใจซื้อเชียวหรือ

ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด  หากAIGต้องการขายออก  ผู้ซื้อรายใหม่เมื่อซื้อไป  ก็เพียงเปลี่ยนป้ายชื่อบริษัท  แต่พนักงาน, ตัวแทน, และสัญญาประกันภัยยังคงเหมือนเดิม  ลูกค้ายังคงได้รับการดูแลเหมือนเดิม

ไม่ต่างอะไรกับกรณี  บริษัทแอดวานซ์ อินโฟ เซอร์วิส ( AIS ) ที่ถูกขายกิจการไปให้กับกลุ่มทุนเทมาเสก  ประชาชนผู้ใช้บริการยังได้รับบริการเหมือนเดิม  ส่วนคนที่ไม่รู้ข่าวเรื่องนี้  แทบไม่รู้สึกถึงความเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นเลย  ฉันในก็ฉันนั้น

2. กรณีที่มีนักการเมืองชื่อดังออกมาให้สัมภาษณ์ว่า  หาก AIG ไม่สามารถขายสินทรัพย์ได้เพียงพอมาเพื่อใช้หนี้ธนาคารกลางสหรัฐ  ( Fed ) ภายใน 2 ปี   Fed จำเป็นต้องประกาศให้AIG ล้มละลาย  และจะส่งผลต่อผู้ถือกรมธรรม์ในไทยแน่อน

อยากให้เราไปอ่านคำชี้แจงของเจ้าหน้าที่ระดับสูงของFed ต่อกรณีที่เข้าไปช่วย AIG แต่ไม่ช่วยบริษัทเลห์แมน บาร์เธอร์  ว่า  หากปล่อยให้ AIG ล้มไป  จะส่งผลกระทบอย่างใหญ่หลวงต่อประชาชนอเมริกันที่ออมเงินเกษียณอายุกับ AIG นับล้านๆคน  ทั้งยังส่งผลต่อธุรกิจการเงินและเศรษฐกิจของประเทศ  Fed จึงจำเป็นต้องเข้ามาดูแล  โดยการให้เงินกู้ฉุกเฉิน 8.5 หมื่นล้านเหรียญ  แลกกับการเข้าไปถือหุ้น 80%

หาก AIG ไม่สามารถขายสินทรัพย์มาใช้หนี้ 8.5 หมื่นล้านเหรียญได้  สิ่งที่เกิดขึ้นคือ  ต้องนำส่วนของผู้ถือหุ้นเดิมไปล้างขาดทุนที่เกิดขึ้น  หากยังไม่พอ  Fed ยังต้องเข้าไปอุ้มโดยเข้าถือหุ้น 100%  เพราะAIG ใหญ่และสำคัญเกินกว่าที่จะปล่อยให้ล้มได้

คงคล้ายกับกรณี ของธนาคารนครหลงไทย  ที่  ธนาคารแห่งประเทศไทย ( ธปท.)ต้องเข้ามาถือหุ้น 100% เพื่อดูแลประชาชนผู้ฝากเงิน

ยังรู้สึกแปลกใจกับวิสัยทัศน์ของนักการเมืองท่านนี้ว่า  จะสามารถเข้ามาดูแลเศรษฐกิจของประเทศชาติได้อย่างไร

3. กรณีที่มีการพูดกันว่า  เงินออมในบริษัทAIA  สามารถขนออกไปนอกเพื่อไปโปะขาดทุนของAIG ได้ตลอดเวลา

ไม่ว่าจะพูดโดยตั้งใจหรือไม่รู้ข้อเท็จจริง  นี่เป็นการบิดเบือนข้อเท็จจริงที่เลวร้ายมาก  อยากให้เรานึกภาพตามว่า  ถ้าเรามีธนาคารไทยแห่งหนึ่งไปเปิดสาขาที่ประเทศมาเลเซีย  เกิดต่อมาสำนักงานใหญ่ในไทยขาดทุนหนัก  เราจะสามารถสั่งให้สาขาในมาเลเซียนำเงินฝากของประชาชนมาเลเซีย  โอนออกมาทั้งหมดได้หรือไม่ 

พวกเราคิดว่า  ธนาคารแห่งชาติมาเลเซีย  จะไม่ตรวจสอบ  ปล่อยให้มีการขนเงินออกมาง่ายๆหรือ  ยิ่งมีข่าวแพร่อื้อฉาว  ยิ่งต้องมีการคำนึงถึงคนในประเทศตนเองไว้ก่อน

คปภ. ก็ต้องคำนึงถึงภาระผูกพันที่มีต่อผู้เอาประกันภัยไทยไว้ก่อน  อีกทั้งยังต้องผ่านการรับรู้ของธนาคารแห่งประเทศไทย ( ธปท.)  ซึ่งไม่ง่ายครับ  และถ้าจะบอกว่า  เขาอาจแอบโอนออกไป  หากทำเช่นนั้น  ก็ถือเป็นอาชญากรรมข้ามชาติทันที 

และที่มั่นใจว่าจะไม่เกิดปัญหานี้กับAIA เพราะเงินสำรองประกันภัยที่ครอบคลุมภาระผูกพันที่มีต่อลูกค้าของAIAทั้งหมด  ถูกนำไปฝากไว้ที่ คปภ. หรือผู้ดูแลหลักทรัพย์ ที่คปภ.รับรอง 

แทบพูดได้ว่า  ถ้าวันนี้ลูกค้าAIAทุกคนพร้อมใจกันเวนคืนกรมธรรม์  AIAก็สามารถปฏิบัติตามข้อสัญญาในกรมธรรม์ได้หมด  เพราะกฎหมายกำหนดให้เงินสำรองต้องเป็นสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้โดยง่าย   ยังไม่นับรวมเงินกองทุนที่มีอยู่อีกราว 70,000 ล้านบาท ที่พร้อมจะยืนยันพันธะสัญญาที่มีต่อผู้ถือกรมธรรม์

4. กรณี  ที่พูดกันว่า  ถ้ายังจะมีสถาบันการเงินล้มตามมาอีกจำนวนมาก  รัฐบาลสหรัฐจะยังคงดูแลAIG ได้ต่อหรือไม่

กรณีที่จะมีสถาบันการเงินของสหรัฐล้มเพิ่มขึ้นอีกมากในอนาคต  เรื่องนี้ไม่มีใครตอบได้  แต่ข้อเท็จจริงอย่างหนึ่งที่เราควรรู้คือ  รัฐบาลสหรัฐสามารถสั่งพิมพ์เงินเพิ่มขึ้นได้ตลอดเวลา  โดยไม่ต้องแจ้งให้ใครรู้  และไม่ต้องมีทองคำเป็นทุนสำรองเหมือนประเทศอื่น

เพียงแต่เขาก็พยายามไม่ทำพร่ำเพรื่อ  และพยายามไม่แทรกแซงกิจการของเอกชน  เว้นแต่ว่ามันเป็นกิจการที่เกี่ยวข้องกับชีวิตความเป็นอยู่ของประชาชนนับล้านคน

ดังนั้น  ในกรณีที่เขาจำเป็นต้องใช้เงิน  เขาก็พิมพ์ธนบัตรพรือออกพันธบัตรขายให้กับนักลงทุนสถาบันต่างชาติ  อาจจะให้ดอกเบี้ยที่สูงหน่อยเพื่อจูงใจ

คงจำได้ว่า  ช่วงที่ ธปท.ต้องออกพันธบัตรช่วยชาติมาขายเพื่ออุ้มกองทุนฟื้นฟูและพัฒนาสถาบันการเงิน  แล้วค่อยๆสะสางหนี้ที่มีอยู่ให้หมดไป  ถ้าธปท.ทำได้ Fed จะไม่มีศักยภาพที่สูงกว่าหรือ

5. กรณีที่มีการแนะนำให้ลูกค้ายกเลิกกรมธรรม์  โดยไม่คำนึงถึงผลกระทบที่เกิดขึ้น

ความเสี่ยงหลักๆที่จะเกิดขึ้นกับลูกค้าแน่นอน  คือ

5.1 การยกเลิกกรมธรรม์ในช่วงแรกๆของอายุกรมธรรม์  จะทำให้ลูกค้าขาดทุนทันที  ซึ่งกรมธรรม์แต่ละแบบ  ระยะเวลาของจุดคุ้มทุนจะไม่เหมือนกัน

5.2 การยกเลิกกรมธรรม์  อาจทำให้ลูกค้าไม่สามารถซื้อกรมธรรม์ฉบับใหม่ได้   หากลูกค้ามีสุขภาพที่แย่ลง

5.3 กรมธรรม์ในอดีต  บางแบบประกัน  ได้มีเงื่อนไขพิเศษว่า  หลังกรมธรรม์ครบสัญญาหรือกรณีกรมธรรม์มีเงินคืนตามกรมธรรม์  ผู้ถือกรมธรรม์สามารถนำเงินเหล่านั้น  มาสะสมเพื่อรับดอกเบี้ยร้อยละ 6 (ไม่ต้องเสียภาษี) ไปได้ตลอดชีวิต  และถือเป็นการฝากแบบออมทรัพย์  ถอนเงินออมส่วนนี้ออกได้ตลอดเวลา แต่ถ้าเราไปยกเลิกกรมธรรม์  เงื่อนไขเหล่านี้จะถูกยกเลิกทันที  หากไปแนะนำให้ลูกค้าเวนคืน  เราต้องดูว่าเขาเสียประโยชน์หรือเปล่า

6. กรณีคนเฮโลเข้าคิวยกเลิกกรมธรรม์ในสิงคโปร์

เนื่องจาก  กว่า 75%ของกรมธรรม์ที่คนในสิงคโปร์นิยมทำกัน  เป็นกรมธรรม์แบบ Unit Link คือ

กรมธรรม์ประกันชีวิตควบหน่วยลงทุน  เช่นเงินออม 100,000 บาท จะแยกเป็นเบี้ยประกันชีวิต 10,000 บาท อีก 90,000 บาท จะเป็นเงินลงทุนในหุ้น หุ้นกู้ รวมทั้งหลักทรัพย์ในต่างประเทศ  โดยลูกค้าสามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีได้ทั้งจำนวน 100,000 บาทเต็ม และสามารถไถ่ถอนเงินลงทุนส่วนนี้ได้ตลอดเวลา

            เมื่อเกิดความปั่นป่วนในตลาดการเงิน  ลูกค้าย่อมกังวลกับความผันผวนที่เกิดขึ้น  โดยเฉพาะคนที่กู้เงินธนาคารดอกเบี้ยต่ำมาลงทุน  จึงพากันไปไถ่ถอนหน่วยลงทุน  รอให้เหตุการณ์สงบ  ค่อยนำเงินกลับมาลงทุนใหม่  โดยส่วนใหญ่ไม่ได้ไปแตะต้องเบี้ยประกันในส่วน 10,000 บาท เพราะรู้ว่าถ้าเวนคืนไปก็ไม่คุ้ม  ซึ่งสิ่งที่เกิดขึ้น  ไม่ต่างอะไรกับนักลงทุนรายย่อยในตลาดหลักทรัพย์ที่พอมีอะไรตื่นเต้น  ก็ขายหุ้นออกไปก่อน  แล้วค่อยกลับมาลงทุนใหม่  

            หวังว่าข้อเท็จจริงที่นำมาแลกเปลี่ยนนี้จะเป็นข้อมูลให้คนที่ยังสับสนอยู่  สามารถมองประเด็นต่างๆได้รอบด้าน  เพื่อจะได้ตัดสินใจทำในสิ่งที่เป็นประโยชน์กับตนเองมากที่สุด

            อนึ่ง  ข่าวล่าสุดจาก CNN แจ้งว่า  วันศุกร์ที่ 19 กันยายนที่ผ่านมา  รัฐบาลสหรัฐได้ประกาศแผนแก้ปัญหาแบบเบ็ดเสร็จครั้งใหญ่  โดยการใช้เงินหลายแสนล้านเหรียญเข้าซื้อหนี้เสียจากสถาบันการเงิน  โดยเฉพาะหนี้ที่มีอสังหาริมทรัพย์ค้ำประกันที่เป็นต้นเหตุของปัญหา 

            รมต.คลังสหรัฐ นายเฮนรี พอลสัน กล่าวว่าต้องใช้มาตรการที่เป็นรูปธรรมและมีแรงส่งมากพอ ( maximum impact ) ซึ่งนักวิเคราะห์ส่วนใหญ่เชื่อว่าแผนดังกล่าวจะทำให้ระบบการเงินค่อยๆฟื้นคืนขึ้นมา  “ มันไม่ได้หมายความว่า  ราคาหุ้นจะกลับมาพุ่งเปรี้ยงปร้าง  แต่มันได้เปลี่ยนโครงสร้างพื้นฐานของระบบการเงินให้ดีขึ้น ” นักวิเคราะห์กล่าว

            ข่าวดังกล่าวทำให้ดัชนีดาวโจนส์  พุ่งทะยานถึง 780 จุด ภายใน 2 วันทำการที่ผ่านมา

สมการที่ล้าสมัย  รายรับ – รายจ่าย  =  เงินออม    

·     ใช้ไม่ค่อยได้ผล …คุณจะไม่มีเงินออมสักที …เมื่อก่อน เงินเดือนน้อยกว่า ก็ไม่เหลือออม  พอปัจจุบันเงินเดือนเพิ่มขึ้นในแต่ละปี ก็ยังไม่มีเงินออมอยู่นั่นเอง เพราะคุณได้เพิ่มตัวเลขรายจ่ายได้เพิ่มขึ้นตามเงินได้ เรียกได้ว่า “ตอนมีน้อยก็จ่ายน้อย และพอมีมากก็จ่ายมาก”

·     บวกกับปัจจุบันมีแผนการตลาดมากมายที่เชิญชวนให้ผู้บริโภคใช้จ่ายเงินกันมากขึ้นและง่ายขึ้น  โดยใช้กลยุทธ์การตลาดต่างๆ เช่น  ซื้อ 1 แถม 1 , ลดราคาถูก/ลดล้างสต๊อก , โฆษณาชวนเชื่อด้วยสรรพคุณสวยหรูจูงใจให้อยากซื้อใช้ , ลูกเล่นใหม่ๆ  หรือเทคโนโลยี , ฯลฯ

·     ซึ่งถ้าเราลองมานั่งลงคิดดูจริงๆ  สินค้าหลายอย่างที่เราเผลอซื้อมาตามกลยุทธ์ของผู้ขายนั้น หลายครั้งก็เป็นสินค้าใกล้หมดอายุ ซื้อมาใช้ไม่ทัน บ้างก็มีอยู่แล้วและยังใช้การได้ดี แต่ก็ยังซื้อๆๆ

·     หลายคนวิ่งไล่ตามกระแสเทคโนโลยีหรือแฟชั่นตลอดเวลา พอมีรุ่นใหม่ออกมา ก็เอาตัวเก่าไป turn ยินดีเพิ่มเงินเพื่อให้ได้ตัวใหม่ ซึ่งไม่ได้มีความจำเป็นเลย ยิ่งไปกว่านั้นถ้าลองประเมินจริงๆแล้ว หลายคนก็ไม่ได้ใช้ประโยชน์อย่างคุ้มค่าจากคุณสมบัติที่มากมายเสียอีก บางคุณสมบัติก็เกินความจำเป็นสำหรับการใช้งานจริงๆของคุณ  อย่างนี้อาจเข้าข่ายเรียกได้ว่า “วิถีชีวิตฟุ่มเฟือยเกินเหตุ”  ดูเหมือนเพิ่มเงินไม่มากนักในแต่ละครั้ง แต่ถ้าเราลองเอาเงินที่จ่ายไปแต่ละครั้งมารวมกัน คุณจะเห็นตัวเลขที่น่าตกใจว่าคุณทุ่มกับสินค้าตัวนั้นมากไปหรือเปล่า? คุณได้ตกเป็นเหยื่อของผู้ขายในเวลาเพียงแค่เสี้ยววินาทีของการตัดสินใจ

·     นี่เป็นเหตุผลของคนส่วนใหญ่ที่ไม่เคยเก็บออมเงินได้สักที ทำให้ต้องทุกข์ใจเมื่อมีความจำเป็นจริงๆเข้ามาในชีวิตที่ต้องใช้เงิน เช่น คนในครอบครัว/ตนเองล้มป่วย , ยามชราไม่มีเรี่ยวแรงทำงาน ไม่มีรายได้ มีแต่รายจ่าย และยิ่งไม่มีเงินออมก็ยิ่งลำบาก

·     สมการนี้ล้มเหลว แม้กับคนในสังคมจำนวนมากที่แม้ทำงานในบริษัทเอกชนที่ได้รับเงินเดือนสูงเป็นหมื่น หรือบางคนก็อาจเป็นแสน  แต่เขาก็ไม่มีเงินออม เพราะเขาเหยียบคันเร่น “รายจ่าย” ไปควบคู่กับ “รายรับ” นั่นเอง

เอ…แล้ว…คนมีฐานะปานกลางอย่างเรา สามารถมีเงินออมได้ไหม?

·     เท่าที่ได้รับฟังปัญหาของคนส่วนใหญ่ ไม่มีเงินออม โดยมีเหตุผลเพียงเพื่อทำให้ไม่ต้องฟ้องผิดว่า “เงินเดือนน้อย” 

·     ความจริงแล้ว ถ้าเราคิดดีๆ  คนอย่างเราไม่ได้มีเงินเดือนน้อยจนถึงขั้นขัดสน  แต่เพราะหลายท่านบริหารการเงินไม่เป็น จึงไม่มีเงินให้บริหาร  มีแต่หนี้บริโภคพอกพูนขึ้นเรื่อยๆ

·     ลองคิดดูว่าทำไมแม่ค้าหาบเร่บางคนที่รายได้น้อยกว่าเรา ยังสามารถส่งเสียลูกเรียนจนจบป.ตรีได้  นั่นเป็นเพราะเขาไม่ได้มองว่ารายได้น้อยเพียงอย่างเดียว แต่เขามีความจำเป็นที่ต้องวางแผนเพื่ออนาคตของลูกเขา เขาเรียนรู้ที่จะหักห้ามใจใช้จ่ายเงินเท่าที่จำเป็นและเหมาะสมกับรายได้หรือฐานะของตน (ไม่ใช้จ่ายเงินเกินตัว) 

·     ดังนั้น ถ้าท่านเริ่มคิดได้ว่ามีความจำเป็นที่ต้องเก็บออมฯ ท่านก็สามารถทำได้  “เริ่มต้นที่ความคิดของท่านก่อน ถ้าคิดได้เมื่อไหร่ ก็จะทำได้เมื่อนั้น  …แต่อย่าคิดนานซะ จนสายเกินไปนะคะ”

·     ข้าพเจ้าเก็บออมตั้งแต่วัยเด็ก  และเมื่อมาทำงานก็มีเงินเก็บตั้งแต่เดือนแรกที่ทำงาน คำว่าเงินเก็บของข้าพเจ้าในเวลานั้น ก็เริ่มจากเล็กๆ  100 บาท , 200 บาท หรือ 500 บาท ก็เรียกว่าเงินออม  และพอมีเงินเดือนเพิ่มขึ้น แรกๆก็เพิ่มความเป็นอยู่ให้พอดี ไม่ลำบากมาก เรียกว่า พอเหมาะแล้ว  ต่อมา เมื่อมีเงินเดือนค่อยๆปรับขึ้น ก็ไปเพิ่มที่ “เงินออม”  ไม่ใช่เพิ่มที่ “รายจ่าย” ตลอดทุกเดือน

·     นอกจากข้าพเจ้าแล้ว  ข้าพเจ้าได้รับฟังแผนการบริหารการเงินดีๆของเพื่อนหลายท่านที่รู้จักคำว่า “เศรษฐกิจพอเพียง” และ “อารักขา”  ก็มีเงินเก็บออมกันได้ทั้งนั้น ไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่าเงินเดือนมากหรือน้อย  แต่สำคัญตรงที่นิสัยการบริโภคใช้จ่ายเงินที่ดีหรือไม่ดีนั่นเอง

·     ตรงกันข้าม ข้าพเจ้าได้พูดคุยกับคนที่ทำงานบริษัทข้างนอกหลายคน รายได้หลายหมื่นบาท แต่ไม่มีเงินเก็บเลยก็มี เสียไปกับค่าภาษีสังคมต่างๆ ยิ่งมีมากก็ยิ่งใช้มากขึ้นเป็นเงาตามตัว  ดังนั้นเรื่องจำนวนเงินจึงไม่ใช่สาเหตุหลัก

·     นิสัยการเก็บออม เป็นเรื่องที่ต้องฝึก ต้องเริ่มต้น เริ่มเปลี่ยนที่ความคิดของเราก่อน ว่าจริงๆแล้วเรามีเพียงพอ แต่ต้องรู้จักบริหารการใช้จ่ายให้ดี รู้จักที่จะบังคับตนไม่ใช้จ่ายในสิ่งที่ฟุ่มเฟือยแทนสิ่งที่จำเป็น หรือพูดง่ายๆก็คือ ไม่เป็นหนี้บริโภค รู้จักคำว่า “พอ”  รู้สึกพึงพอใจในสิ่งที่มี ไม่ต้องเปรียบเทียบกับใครหรือไม่มัวแต่วิ่งไล่แฟชั่นที่ไม่เคยหยุดนิ่ง  เพราะต่อให้ท่านพยายามวิ่งตามกระแสมากเท่าไร ท่านก็กำลังเดินเข้าในวงจร “ความฟุ่มเฟือย” โดยไม่รู้ตัวมากยิ่งขึ้นเท่านั้น  และกำลังใช้เงินเกินตัวไปเรื่อยๆไม่มีวันจบสิ้น

·     ควบคุมรายจ่ายบางตัวที่สูงเกินกำลัง เช่น ค่าเช่าบ้านที่แพงเกินกำลัง ก็อาจหาเพื่อนร่วมห้องมาอยู่เพิ่ม อาจไม่ส่วนตัวเหมือนก่อน แต่ก็มีผลดีหลายอย่างตามมา , คุมค่าอาหารประจำวันให้พอเหมาะ ไม่ใช่ทานอาหารมื้อพิเศษบ่อยๆ  แต่มีให้รางวัลกับตนเองบ้างเป็นโอกาสนานๆทีก็สามารถทำได้บ้างตามสภาพการเงินของเรา  , คุมค่าโทรศัพท์ คุยเท่าที่จำเป็น ไม่พร่ำเพรื่อ , การใช้งบซื้อเสื้อผ้า/เครื่องแต่งกายก็ให้พอเหมาะพอสม ไม่จำเป็นต้องซื้อใหม่ทุกเดือน (ก็เราไม่ได้มีอาชีพนางแบบหรือดารานี่นา) , การสมัครฟิตเนส ถ้ามีรายได้พอจะสมัครก็ไม่ว่ากัน แต่ถ้าอยู่ลำบากอยู่แล้ว อาจเลือกไปออกกำลังกายที่สวนสาธารณะแทน สุขภาพดี ไม่สิ้นเปลือง อากาศบริสุทธิ์กว่า , มีแผนการจ่ายเงินแต่ละเดือนล่วงหน้า และซื้อในคราวเดียว ถ้าอยู่นอกแผน และยังไม่จำเป็น ก็ควรชั่งใจไว้สักหน่อย , เป็นต้น

ดังนั้น สมการการออมสากลที่อัพเดตในปัจจุบันนี้ คือ  รายรับ – เงินออม = รายจ่าย

·     หมายความว่า ต้องประเมินดูว่าจริงๆแล้วเราควรมีเงินเก็บเดือนละเท่าไร และเมื่อเงินเดือนออกปุ๊บ ก็รีบหักเงินออมไปเข้าธนาคารก่อนเลย แล้วจึงนำเงินที่เหลือมาบริหารเป็นค่าใช้จ่ายแทน ทำใจแข็งสักหน่อย พยายามไม่ไปดึงเงินออมมาใช้เป็นค่าใช้จ่ายประจำแต่ละเดือน แต่ให้ถือเสมือนว่าไม่มีเงินส่วนนั้น ที่สำคัญ บัญชีเงินออมไม่ควรทำบัตรเอทีเอ็ม เพราะจะทำให้คุณตัดใจในการถอนมาใช้ได้ยาก  (ถอนง่ายและเร็ว)

·     ช่วงแรกก็อาจจะฝืนๆสักหน่อยซึ่งเป็นเรื่องปกติของทุกคนที่เริ่มต้น   แต่ต้องแข็งใจและมีวินัยบังคับตนเองให้ออมให้ต่อเนื่องอย่างน้อย 2-3 ปี ก็จะกลายเป็นนิสัยของเราไปเลย  …ลองดูสิคะ!

·     วิธีการออมที่ข้าพเจ้ามักจะแนะนำเพื่อนร่วมงานหลายคนที่ต้องการเริ่มต้นนิสัยเก็บออม และได้ผลยิ่งนัก  ก็คือ  ข้าพเจ้าจะแนะนำให้ไปเปิดบัญชีฝากประจำ 24 งวด (ลองศึกษาดูดอกเบี้ยแต่ละธนาคารในแต่ละช่วงเวลาว่าที่ไหนให้ดอกเบี้ยที่น่าสนใจ)  บัญชีนี้เป็นบัญชีที่จะช่วยบังคับให้ท่านต้องนำเงินเข้าเท่ากันทุกเดือนติดต่อกันห้ามขาดเป็นเวลา 24 งวด เพื่อจะได้ดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากประจำประเภทอื่นแน่ๆ อีกทั้งยังไม่ถูกหักภาษีดอกเบี้ยอีกด้วย เรียกว่า “ได้ดอกเบี้ยเต็มเม็ดเต็มหน่วย”  แต่เงื่อนไขมีอยู่ว่า  ต้องนำเข้าให้ครบตรงเวลาทุกเดือนตลอด 24 เดือน  หากท่านผิดเงื่อนไข ท่านจะไม่ได้ดอกเบี้ยตามสัญญา   …วิธีนี้จะช่วยให้ท่านบังคับใจของท่านได้ง่ายหน่อย ..เนื่องจากท่านไม่มีสิทธิใจอ่อน เพราะธนาคารไม่ใจอ่อนกับท่านแน่ค่ะ

·     เมื่อท่านผ่านวิธีข้างต้นที่แนะนำได้แล้ว ท่านมีแนวโน้มที่จะมีนิสัยในการเก็บออมเป็นตัวท่านเอง แล้วท่านจะพบว่าจริงๆแล้วท่านก็สามารถมีเงินออมได้เช่นกัน และจากนั้น ท่านก็นำเงินต้น+ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ได้รับเมื่อครบสัญญา ไปต่อยอดออมให้สูงขึ้นได้ต่อไปด้วยวิธีต่างๆ เช่น ซื้อกองทุนเปิดที่มีความเสี่ยงต่ำ (ดอกเบี้ยจะดีกว่าออมทรัพย์) , ซื้อกองทุนพันธบัตรแบบมีระยะเวลา+ดอกเบี้ยดี , ฯลฯ  ซึ่งสามารถศึกษาจากผู้รู้ได้เพิ่มเติมในภายหลัง

·     ทีนี้ เมื่อมีเหตุจำเป็นด้านการเงินเข้ามา ท่านก็มีเงินส่วนหนึ่งที่สำรองไว้แล้ว แต่เราต้องสมดุล เรามีเงินอยู่ในมือเท่านั้น แต่ไม่ได้ให้มันอยู่ในใจของเรา ขณะเดียวกัน เราก็ต้องทำส่วนของเราให้ดีที่สุดในการวางแผนการเงินและเก็บออมเผื่อฉุกเฉินด้วย

·      แน่นอนค่ะ ไม่มีสูตรตายตัวสำหรับทุกคน  ท่านอาจประยุกต์ใช้ตามความเหมาะสมนะคะ

·     เริ่มต้นวันนี้เถอะค่ะ …อย่าผลัดวันประกันพรุ่งต่อไป ก่อนที่ท่านอายุมากขึ้นเรื่อยๆ จนอาจไม่ทันการณ์และมาคิดเสียดายโอกาสวันนี้ที่ท่านมีเลยนะคะ